DEMANDE DE RACHAT
Crédit immobilier : est-il encore judicieux de faire racheter son prêt ou de renégocier son crédit ?
Alors que les taux d’intérêts des crédits immobiliers restent au plancher, il peut être opportun de racheter ou renégocier de nouvelles conditions de prêt. Les points à étudier avant de se lancer.
Les particuliers qui souhaitent emprunter pour acheter un logement continuent de bénécifier d’excellentes conditions de crédit. Les taux d’intérêt des crédits immobiliers (hors assurance et coût des sécurités) restent à des niveaux très bas, rarement observés par le passé : 2.5% en taux fixe, en moyenne, à fin novembre.
Dans cet environnement de crédit bon marché, les rachats ou renégociations de prêt d’habitat se sont envolés en 2013.
Compte tenu des taux actuels toujours exceptionnellement bas, il est encore temps et judicieux pour certains emprunteurs d’obtenir de nouvelles conditions de prêt.
Toutefois, en raison des frais qu’engendre un rachat de crédit, pour que opération soit intéressante, il faut réunir au moins deux des conditions suivantes. L’écart entre le taux initial du crédit et le nouveau taux doit être de 1% au minimum. Cette différence de taux s’analyse sur la durée restante du prêt. Par exemple, si ’emprunteur doit encore rembourser son prêt sur quinze ans, la comparaison se fera avec le taux de crédit à quinze ans actuellement en vigueur.
En outre, pour que le rachat de crédits soit pertinent, le montant des intérêts d’emprunt à rembourser doit être encore important. Or, comme les intérêts sont remboursés dans les premières années du prêt, plus on avance dans le temps, moins l’opération est lucrative. Les spécialistes recommandent d’être en généralral dans le premier tiers du remboursement du crédit.
Rembourser par anticipation un crédit immobilier et le remplacer par un emprunt avec de nouvelles conditions peut en effet coûter cher. Pour un rachat de crédit, les indemnités (on parle d’IRA pour les indemnités de remboursement anticipé) souvent six mois d’intérêts, plafonnés à 3% du capital restant dû pour les ancien contrats et 1% pour les prêt souscrits depuis 2013. De rares crédits en sont exonérés.
L’emprunteur doit aussi s’acquitter de frais de dossiers perçus par la banque ou le courtier (entre 150 et 1.000 euros pour les frais bancaires classiques; 1% du montant emprunté pour les frais de courtage).
Enfin, il faudra prendre en compte des frais de garantie, variables selon la formule choisie : caution (environ 1,2% du montant emprunté), hypothèque (2,5%).
Vous pouvez envisager de faire un rachat de crédit de votre prêt immobilier avec le rachat des crédits à la consommation en y incluant une trésorerie de confort de façon à repartir correctement après le rachat de crédits, ou le rachat de crédit de votre prêt immobilier avec une trésorerie pour travaux ou projet voiture par exemple. Dans ce cas l’avantage principal procuré par l’opération de rachat de crédits est l’allègement des mensualités, en ayant qu’un seul crédit. La gestion de votre budget mensuel après le rachat de crédits est plus simple, plus facile.
Glossaire les Echos.fr
